Services financiers inclusifs
Pour beaucoup, l’accès aux services financiers comme le crédit est essentiel pour l’autonomie et la liberté économique. Cependant, les catégories et les contrôles rigides du système de crédit laissent de côté certains consommateurs. Selon une étude mondiale de TransUnion 2022, 8,1 millions de personnes aux États-Unis (3 % des adultes) sont considérées comme non desservies en crédit, et 37 millions supplémentaires sont considérées comme mal desservies en crédit (14 % des adultes) ; au Canada, 9,6 millions de personnes sont soit non desservies, soit mal desservies, soit plus de 30 % des adultes.
Les systèmes qui évaluent les données des consommateurs peuvent être entachés de biais. Au Royaume-Uni, la Financial Conduct Authority (FCA) a constaté que les informations de crédit individuelles sont très différentes entre ses trois grandes agences de référence de crédit (ARC). Il fait état d’une compréhension relativement faible du crédit parmi les consommateurs et a constaté qu’il est difficile d’accéder aux informations sur le crédit ou de soulever des litiges.
De même, une étude de 2015 du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) des États-Unis s’est penchée sur les «invisibles du crédit» – les personnes sans crédit ou avec des antécédents de crédit limités qui sont moins susceptibles d’être approuvées pour des prêts sur la base des données fournies par les trois agences nationales d’évaluation du crédit. (NCRA). Le CFPB conclut que ce biais affecte de manière disproportionnée les consommateurs financiers noirs et hispaniques.
Les immigrants sont également confrontés à des biais dans les calculs de pointage de crédit. Raja Chakravorti, responsable de l’accès universel à la société de services financiers Plaid, déclare que les calculs de score de Fair Isaac Corp-oration (FICO) ne tirent pas systématiquement correctement les données au-delà des frontières, ce qu’il espère que la finance ouverte pourra aider à résoudre. « L’un des espoirs et des avantages de l’open banking ou de la finance ouverte est que nous créons davantage cette trajectoire positive, et avec le temps, les services financiers deviendront plus inclusifs », dit-il.
Chakravorti affirme que les données traditionnelles des bureaux de crédit ne sont pas le seul moyen de savoir si un consommateur représente un bon risque financier. Des données alternatives, telles que les investissements, les prêts, les paiements de services publics et les paiements d’abonnement, peuvent montrer le comportement financier d’une personne et également indiquer sa santé financière, dit-il. La façon dont un consommateur gère ses finances personnelles, comme le paiement des factures à temps et de manière cohérente, peut montrer dans quelle mesure il est susceptible de s’acquitter de ses responsabilités financières, dit-il.
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Ce contenu a été produit par Insights, la branche de contenu personnalisé de MIT Technology Review. Il n’a pas été rédigé par la rédaction de MIT Technology Review.
